מחזור משכנתאות – מתי כדאי ואיך עושים זאת נכון

בעולם הפיננסי המשתנה, מחזור משכנתאות הפך להיות כלי חשוב לחיסכון משמעותי עבור בעלי משכנתאות קיימות.
כאשר ריבית הפריים יורדת או כאשר השתפר המצב הפיננסי שלכם, מיחזור משכנתא יכול לחסוך לכם אלפי ואף עשרות אלפי שקלים.
במאמר זה נסביר מתי כדאי לבצע מחזור משכנתאות ואיך לעשות זאת בצורה הטובה ביותר.

אם אתם שוקלים מחזור משכנתא, מומלץ תחילה להתייעץ עם הצוות המקצועי שלנו לבדיקת הכדאיות במקרה שלכם.

מה זה מחזור משכנתאות?

מיחזור משכנתא הוא תהליך בו לווה מחליף את המשכנתא הקיימת שלו במשכנתא חדשה עם תנאים טובים יותר.
זה יכול להיעשות באותו בנק או בבנק אחר, במטרה לקבל ריבית נמוכה יותר, לשנות את מסלול המשכנתא או לשפר תנאים אחרים.

סוגי מחזור משכנתאות:

פנימי

מחזור המתבצע באותו בנק בו נלקחה המשכנתא המקורית.

חיצוני

מחזור המתבצע בבנק שונה מהבנק בו נלקחה המשכנתא המקורית.

חלקי

מחזור של חלק מיתרת המשכנתא בלבד.

מתי כדאי לבצע מחזור משכנתאות?

ישנן מספר סיטואציות בהן מחזור משכנתאות יכול להיות משתלם:

ירידה בריבית השוק

כאשר ריבית הפריים יורדת או כאשר הבנקים מציעים תנאים טובים יותר מאלה שקיבלתם במקור.

שיפור במצב הפיננסי

כאשר השתפרו ההכנסות שלכם או ירד החוב שלכם, הבנק עשוי להציע תנאים טובים יותר.

שינוי במדיניות הבנק

לעיתים בנקים משנים את המדיניות שלהם ומציעים תנאים טובים יותר ללקוחות חדשים.

צורך בשינוי מסלול

כאשר מעוניינים לשנות ממסלול קבוע למשתנה או להיפך.

יתרונות מחזור משכנתאות

חיסכון כספי משמעותי

היתרון העיקרי של מיחזור משכנתא הוא החיסכון הכספי. אפילו ירידה של 0.5% בריבית יכולה לחסוך אלפי שקלים לשנה.

מסלולים טובים יותר

אפשרות לעבור למסלולים חדשים ומתקדמים יותר שלא היו זמינים כשלקחתם את המשכנתא המקורית.

תנאים משופרים

אפשרות לקבל תנאים טובים יותר כמו עמלות נמוכות יותר או גמישות רבה יותר בפרעון.

ליווי מקצועי

בתהליך המחזור תקבלו ייעוץ משכנתאות מחודש ויכולת להעריך מחדש את המצב הפיננסי.

החסכון הפוטנציאלי במחזור משכנתאות

החיסכון במחזור משכנתאות תלוי במספר גורמים:

גובה יתרת המשכנתא

ככל שיתרת המשכנתא גבוהה יותר, כך החיסכון הפוטנציאלי גדול יותר.

הפרש הריבית

ככל שההפרש בין הריבית הנוכחית לריבית החדשה גדול יותר, כך החיסכון משמעותי יותר.

תקופת הזמן הנותרת

ככל שנותרו יותר שנים לפרעון, כך החיסכון גדול יותר.

דוגמה לחיסכון:

עבור משכנתא של מיליון שקל עם יתרת חוב של 800,000 שקל ו-15 שנים נותרות לפרעון, ירידה של 1% בריבית יכולה לחסוך כ-60,000 שקל לאורך תקופת המשכנתא.

התהליך של מחזור משכנתאות

שלב הבדיקה הראשונית

בדיקת הכדאיות הכלכלית של המחזור ואיסוף המידע הנדרש.

השוואת הצעות

קבלת הצעות ממספר בנקים והשוואת התנאים.

הגשת הבקשה

הכנת המסמכים הנדרשים והגשת הבקשה לבנק הנבחר.

אישור הבקשה

קבלת אישור עקרוני ומשא ומתן על תנאים סופיים.

ביצוע המחזור

השלמת התהליך המשפטי והעברת המשכנתא לבנק החדש.

להבנה מעמיקה יותר של התהליך המורכב הזה, מומלץ לעיין במדריכים המקצועיים בבלוג שלנו.

עלויות מחזור משכנתאות

חשוב להכיר את העלויות הכרוכות במחזור משכנתאות:

עמלת פירעון מוקדם

הבנק הנוכחי עשוי לגבות עמלה על פירעון מוקדם של המשכנתא.

עלות שמאי

הבנק החדש ידרש הערכת שמאי חדשה לנכס.

עלויות משפטיות

עלויות עורך דין, נוטריון ורישום במשרד המדיניות.

עמלות לבנק החדש

הבנק החדש עשוי לגבות עמלות פתיחה או עמלות אחרות.

מסלולי משכנתא במחזור

במהלך מיחזור משכנתא ניתן לבחור בין מגוון מסלולי משכנתא:

משכנתא בריבית קבועה

מסלול המציע יקרות בתשלום החודשי לאורך כל התקופה.

משכנתא בריבית משתנה

מסלול בו הריבית משתנה בהתאם לשינויים בריבית הפריים.

משכנתא מעורבת

שילוב של ריבית קبועה ומשתנה.

משכנתא צמודת מדד

מסלול בו הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.

עצות לביצוע מחזור משכנתאות מוצלח

עשו את החישוב הכלכלי

ודאו שהחיסכון עולה על העלויות הכרוכות במחזור.

השוו הצעות ממספר בנקים

אל תסתפקו בהצעה אחת – השוו תנאים מכמה בנקים.

התייעצו עם יועץ משכנתאות

יועץ משכנתאות מומלץ יכול לעזור לכם לקבל את התנאים הטובים ביותר.

בדקו את התנאים הקיימים

לפני המחזור, נסו לנהל משא ומתן עם הבנק הנוכחי לשיפור התנאים.

טעויות נפוצות במחזור משכנתאות

התמקדות רק בריבית

חשוב לבדוק גם עמלות, תנאי פרעון מוקדם ותנאים נוספים.

התעלמות מעלויות המחזור

יש לכלול בחישוב את כל העלויות הכרוכות במחזור.

מחזור בזמן לא מתאים

לעיתים כדאי להמתין לתזמון טוב יותר.

אי התייעצות עם מומחה

מחזור משכנתאות הוא תהליך מורכב הדורש ייעוץ מקצועי.

מחזור משכנתאות בתקופת קורונה ואחריה

התקופה שלאחר משבר הקורונה הביאה לשינויים משמעותיים בשוק המשכנתאות:

ירידה בריביות

בנק ישראל הוריד את הריבית, מה שיצר הזדמנויות למחזור.

שינוי במדיניות הבנקים

בנקים החלו להציע תנאים תחרותיים יותר כדי למשוך לקוחות.

עליה בביקוש למחזור

יותר אנשים החלו לבחון אפשרות של מחזור משכנתאות.

סיכום

מחזור משכנתאות הוא כלי חזק לחיסכון כספי משמעותי, אך הוא דורש תכנון קפדני וייעוץ מקצועי.
החיסכון הפוטנציאלי יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים, אך חשוב לבצע את החישוב הכלכלי בקפדנות ולהשוות הצעות ממספר בנקים.

המפתח להצלחה במחזור משכנתאות הוא הכנה טובה, השוואת הצעות מקיפה והתייעצות עם יועץ משכנתאות מקצועי שיכול להדריך אתכם לאורך כל התהליך.

מחזור משכנתא הוא תהליך המצריך ליווי מקצועי, ולכן מומלץ להיעזר בשירותי הייעוץ המתמחים שלנו.

מעוניינים למצוא אם מחזור משכנתאות כדאי לכם? צרו קשר עמנו או שלחו הודעה בווטסאפ לבדיקת כדאיות ללא התחייבות.

לקבלת תשובות מהירות לשאלות נפוצות, מוזמנים לעיין במאגר השאלות והתשובות שלנו.